Umschuldung in Frankfurt: mehrere Kredite zu einem zusammenfassen

Umschuldung bedeutet: Ein neues Darlehen löst bestehende Verbindlichkeiten ab. Das Ziel ist meist eines von zwei Dingen – niedrigere Zinsen oder eine niedrigere Monatsrate. Beides ist nicht dasselbe, und genau darum wird bei diesem Thema viel schlecht beraten.

Wann eine Umschuldung sinnvoll ist

• Sie nutzen dauerhaft den Dispositionskredit. Der klarste Fall: Dispozinsen liegen typischerweise weit über Ratenkreditzinsen.
• Ihre Altkredite stammen aus einer Hochzinsphase oder wurden über einen Händler bzw. am Point of Sale abgeschlossen.
• Sie haben mehrere Kredite mit unterschiedlichen Laufzeiten und verlieren den Überblick.
• Ihre Bonität hat sich verbessert – etwa durch unbefristete Anstellung, höheres Einkommen oder abgelaufene negative Schufa-Merkmale.
• Sie planen einen Immobilienkauf. Bestehende Kleinkredite belasten die Haushaltsrechnung. Vorher aufräumen verbessert die Baufinanzierungskondition oft messbar.

Rechenbeispiel mit allen Zahlen

Eine typische Ausgangslage: drei Verbindlichkeiten mit zusammen 25.000 € Restschuld.

Zusammengefasst in ein Darlehen über 25.000 € zu 6,90 % effektiv:

Der Dispo verschwindet, die Zahl der Raten sinkt von drei auf eine, und die monatliche Belastung geht um gut 260 € zurück. Zusätzlich entfällt der Dispo als offene Kreditlinie – das wird in der Haushaltsrechnung künftiger Finanzierungen positiv bewertet.

Die Falle: niedrige Rate, höhere Gesamtkosten

Was die Ablösung kostet

• Vorfälligkeitsentschädigung: Bei Verbraucherkrediten höchstens 1,0 % des abgelösten Betrags, bei einer Restlaufzeit unter zwölf Monaten höchstens 0,5 % (§ 502 BGB). Bei kurzen Restlaufzeiten lohnt die Ablösung deshalb oft nicht mehr.
• Ablösesumme anfordern: Wir lassen von jeder Bank eine verbindliche Ablösevaluta bestätigen – so gibt es später keine Restbeträge, die übersehen wurden.
• Kein Umschuldungsentgelt: Für unsere Prüfung und Vermittlung zahlen Sie nichts. Seien Sie vorsichtig bei Anbietern, die Vorkosten, „Bearbeitungsgebühren" oder Hausbesuche gegen Gebühr verlangen.

Umschuldung einer Immobilienfinanzierung

Bei Immobiliendarlehen gilt etwas anderes: Solange die Zinsbindung läuft, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die deutlich höher ausfallen kann. Zwei Ausnahmen sind wichtig:

• Nach zehn Jahren können Sie das Darlehen mit sechs Monaten Frist kündigen (§ 489 BGB) – entschädigungsfrei, unabhängig von der vereinbarten Zinsbindung.
• Zum Ende der Zinsbindung ist ein Wechsel ohnehin kostenfrei möglich. Das ist der Regelfall der Anschluss­finanzierung – auf die Sie sich bis zu fünf Jahre vorher per Forward-Darlehen festlegen können.

So läuft es ab

1. Sie schicken uns eine Übersicht Ihrer laufenden Verbindlichkeiten – Restschuld, Rate, Zinssatz, Restlaufzeit. Kontoauszüge oder Kreditverträge genügen.
2. Wir rechnen die Ablösung durch: Ersparnis pro Monat, Gesamtkosten, mögliche Vorfälligkeitsentschädigung.
3. Sie erhalten eine klare Empfehlung – auch dann, wenn diese lautet: nicht umschulden.
4. Bei Zustimmung übernehmen wir Antrag, Ablösung der Altkredite und die Abstimmung mit den bisherigen Banken.

Hinweis: Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und stellt keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung dar. Alle Rechenbeispiele sind unverbindliche Modellrechnungen und kein Angebot. Konkrete Konditionen hängen von Objekt, Bonität, Eigenkapital und der jeweiligen Bank ab und werden im persönlichen Gespräch ermittelt. Stand der Informationen: Juli 2026.